12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: החובות שמוטלות על בנק לגבי ביטול מסגרת אשראי
מאת: עו"ד רונן בר- אבן    שמור מאמר למועדפים

מרבית העסקים מעדיפים לקבל מהבנק מסגרת אשראי (מסגרת משיכת יתר) קבועה, שמאפשרת להם יציבות וודאות בניהול העסק, והיא גם זולה יותר מסוגי אשראי אחרים. גובהה של המסגרת נקבע בעיקר לפי היקף וטיב הביטחונות שהעסק מסוגל להציע, היקף המחזור שלו, וצרכי ההון החוזר (כגון שיקים דחויים של לקוחות, תשלומים בכרטיסי אשראי).

גובהה של מסגרת האשראי הוא דינאמי. הבנק עשוי לצמצם או אפילו לבטל את מסגרת האשראי, ומנגד הלקוח עשוי לבקש את הגדלת מסגרת האשראי לפי צרכי העסק. כמובן ששינוי דרסטי בהיקף מסגרת האשראי והחזרת צ'קים עקב כך, עלולים להביא לתוצאות הרסניות, עד כדי קריסתו המוחלטת של העסק. השמועות על מצוקת אשראי של עסק ועל החזרת צ'קים שלו ע"י הבנק, עלולות להתפשט בתוך זמן קצר, בעיקר כאשר מדובר בשוק קטן, ולהביא לצעדים מיידיים מצד ספקים ולקוחות שינסו לתפוס רכוש של העסק מתוך חשש שהוא יקרוס ולא יעמוד בהתחייבויותיו כלפיהם.

אמנם, הכלל הבסיסי הוא שהבנק אינו מחויב לתת ללקוח מסגרת אשראי והוא רשאי לשנות אותה בהתאם לנסיבות, אולם בתי המשפט הציבו מגבלות משמעותיות על כוחם ושיקול דעתם של הבנקים בכל האמור במסגרות האשראי בכלל, ובביטול מסגרות אשראי, בפרט. מגבלות אלה הם חלק מהמגמה הכללית של בתי המשפט בשנים האחרונות להעצים את החובות שמוטלות על הבנק כלפי הלקוחות. לכן, אם הבנק מאיים לבטל או להפחית באופן דרסטי את מסגרת האשראי, יתכן כי הבנק אינו נוהג כשורה והלקוח יכול להתנגד לכך, בין אם ע"י פנייה חריפה לבנק ואיום בהליכים משפטיים ובין אם ע"י פנייה למפקח על הבנקים. במקרים שבהם הבנק ביטל/הפחית מסגרת אשראי ללא הצדקה ראויה, או שביצע זאת שלא באופן הנכון, ונגרם ללקוח נזק עקב כך, הבנק יחויב לפצות את הלקוח בגין הנזקים שנגרמו ללקוח.

הכלל הבסיסי הוא שהבנק מחויב לכבד את הסכמיו עם הלקוח לגבי מסגרת אשראי. לכן, אם סוכם בין הבנק ללקוח כי תינתן לו מסגרת אשראי בגובה מסוים לפרק זמן שנקצב מראש, הבנק אינו רשאי לשנות את מסגרת האשראי בתקופה זו, אלא במקרים חריגים, ובעיקר אם חלים שינויים משמעותיים ופתאומיים בכושר הפירעון של הלקוח שמעמידים את הבנק בסיכון גבוה כי הלקוח לא יעמוד בתנאי החזר האשראי. בהסכמי פתיחת החשבון שנהוגים בבנקים קיימים אמנם סעיפים שמאפשרים לבנק להפחית או לבטל את מסגרת האשראי אם לפי שיקול דעתו נוצר מצב שמצדיק את הביטול/ הקטנה. אולם, בית המשפט לחוזים אחידים קבע כי סעיפים כאלה מקפחים את הלקוחות והם אינם לגיטימיים, מאחר והם מותירים לבנק שיקול דעת ומרווח פעולה נרחבים מדי לגבי ביטול/הקטנת המסגרת.

הבנק גם אינו רשאי לשנות באופן פתאומי נוהגים שנוצרו אצלו לגבי לקוח מסוים. כך למשל, אם הלקוח נהג לחרוג ממסגרת האשראי והבנק לא הגיב על כך בהתראות על ביטול המסגרת והחזרת המחאות, או שהוא אף הגדיל את המסגרת בעקבות החריגות, הוא אינו רשאי לחרוג מנוהג זה ולבטל באופן פתאומי את מסגרת האשראי אם הלקוח חורג מהמסגרת.

עקב התוצאות הקשות של צמצום/ביטול המסגרת, הבנק חייב לנהוג משנה זהירות, ולבצע פעולה כזאת רק אם היא מחויבת המציאות לנוכח מצב העסק ואופן התנהלותו. הבנק אינו רשאי לצמצם/לבטל את המסגרת באופן שרירותי וללא הצדקה מספקת. גם אם קיימת הצדקה עקרונית לצמצום האשראי, הבנק מחויב לבצע זאת באופן מידתי, כלומר רק במידה הדרושה ולא מעבר לכך. לפי פסיקתם של בתי המשפט, המבחן העיקרי לקביעת מידת הצמצום היא היחס שבין היקף האובליגו של הלקוח לעומת היקף הביטחונות שהוא העמיד לבנק.

בכל מקרה, הבנק אינו רשאי לצמצם או לבטל את מסגרת האשראי, אלא רק אם נתן ללקוח התראה ראויה ונתן לו שהות להיערך לשינוי זה, כמו למשל ע"י העברת הפעילות לבנק אחר (באופן מלא או חלקי). אורכה של ההתראה יכולה להיקבע לפי גובה החובות, היקף הביטחונות והנזק שעלול להיגרם לבנק עקב אי שינוי מהיר של המסגרת. מוטב גם שצמצום המסגרת יעשה באופן הדרגתי, כך שהעסק יוכל להתאים את עצמו.


* האמור לעיל אינו מהווה יעוץ משפטי, ואינו בא במקום ייעוץ משפטי. ההסתמכות על המידע היא באחריות המשתמש בלבד