12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: היחסים החוזיים של הבנק ולקוחותיו
מאת: אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]    שמור מאמר למועדפים

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח)
[email protected]


בימים טרופים אלה, כשבנקים בעולם מתמוטטים חדשות לבקרים, כשהכלכלה העולמית גואה ושוצפת, רבים מאיתנו, האזרחים חושבים היכן כדאי לשים את הכסף. היות והמצב יצר משבר אמון, מרבית לקוחות הבנקים רצים אצים לפתוח חשבון נוסף גם בבנק אחר, רק למקרה ש...

הבנקים המתקשרים בחוזים עם ציבור הצרכנים, מוכרים למעשה שרות במגוון תחומים כשבהיבט המסחרי והפרטי זהו שרות שחיוני לעצם קיום העסק או היחידה המשפחתית, כעסק פעיל עצמאי וחופשי מבחינה כלכלית. הבנקים הינם ספקים עבור בית העסק או הלקוח הפרטי ובחלק ניכר מהמקרים זהו הספק הגדול ביותר הרבה לפני כל יתר הספקים. יהיו שיגדירו את הבנק כשותף לעסק. אכן, הבנק הוא אינו שותף בבעלות וברווחים, אך הוא בהחלט שותף ומשפיע מהותית על התנהלות העסק ועל אופן קבלת ההחלטות האסטרטגיות לטווח ארוך.

כדי להשיג שירותים מגוונים יותר בריביות סבירות, חשוב מאוד להבין את אופי החשיבה של הבנק והבנקאי עמו הינכם עובדים. חשוב לדעת מהי דרך הניתוח העסקית שלו וזאת כדי לקבל חופש פעולה ויכולת תמרון ידועה וברורה מראש.

בתקופה קשה זו, בה המשק נתון לחסדי הבורסה והמיתון נושק על עורפנו, יש צורך להיערכות מחודשת בעניינים הפיננסיים. ברב המקרים הבנקים כיום מקשים על הלקוחות לקבל הלוואות מחשש שמא אלה לא יוחזרו ו/או יפרעו במועדן וכיו"ב. כדי להימנע ממצבים של תביעות, חשוב מאוד לחתום על הסכם מול הבנק, אשר יפרט את תנאי החשבון, פרטי ההלוואה, מסגרת האשראי, הבטוחות שיועמדו לטובת הבנק וכיו"ב.

במסגרת החוזית בין הבנקים לבין לקוחותיהם, כיום קיימת הוראה שמס´ 325, המדברת על ניהול בנקאי תקין. הוראה זו נועדה לסיים את הנוהג הנפסד לפיו חלק לא מבוטל מהלקוחות מנהלים את חשבון העו"ש שלהם בחריגות מעבר למסגרת הרשמית המאושרת ולכן נגרמת מחד אי בהירות לגבי גובה האשראי המאושר ולכן חוסר וודאות לגבי כיבוד תשלומים מהחשבון ע"י הבנק ומאידך חיובים מופרזים בגין הריביות והעמלות על החריגות שלגביהן לא התקבלה הסכמת הלקוח מראש. לפי ההוראה הזו, הבנקים הונחו ולמעשה נדרשו לתאם ולקבוע בהסכם, עם כל לקוחותיהם מסגרת אשראי בהתאם לצרכיו, לכושר ההחזר ולביטחונותיו. ההסכם יבהיר את המחויבות של שני הצדדים לפעול בתוך המסגרת המאושרת בלבד ללא חריגות. במסגרת החוזית בין הצדדים, ניתן לכלול מסגרות משנה עם שעורי ריבית שונים. בהסכם חובה לפרט את מחויבות הצדדים לפעול במסגרות המאושרות ללא חריגות. ניתן לאפשר העמדת מסגרות אשראי זמניות בתאום עם הלקוח. האופציה לשימוש באפשרות למסגרת חד צדדית מחייבת החתמת הלקוח על בקשה ראשונית להעמדת אשראי, שבה יהיה נקוב שיעור הריבית.

באם נתקלתם בחובות בעייתיים אותם אינם מצליחים לסגור מול הבנק, אזי יהיו מצבים בהם הבנק יהיה מוכן למחוק חלק מהחוב. כך, ככל שהביטחונות שבידי הבנק לקויים ו/או לא שווים מאום, כך נכונותו למחוק חלק ניכר יותר מהחוב - תגדל. השיקולים של הבנק יהיו עסקיים גרידא והוא ישאל את עצמו עד כמה ותוך כמה זמן הוא יצליח לגבות באמצעים משפטיים את החוב, וכמה יעלה לו הטיפול המשפטי בגבית החוב. כמובן שאין בעניין זה משום המלצה, וחובה לדעת כי מהלך כזה ברב המקרים מוחק אתכם מיידית ממאגר הלקוחות עימם הבנק יהיה מוכן להמשיך ולעבוד. לא זו ואף זו. לאחרונה, המידע בנושא זה נגיש יותר וקיימים מאגרי אינפורמציה של לקוחות בעיתיים. השתייכות למאגר כזה בעייתית מאוד ותקשה על פעילות עתידית עם גורמים מממנים.
לסיכום, בטרם תפנו לפתוח חשבונות בנק, ראוי לבצע מספר בדיקות הן לגבי יכולתכם הכלכלית להחזיר ולפדות את החובות להם התחייבתם כלפי הבנק– היה והחלטתם ליטול הלוואה / משכנתא וכו´, והן לגבי התנאים המוצעים לכם על ידי פקיד הבנק. חשוב לזכור, כי בסופו של יום, מדובר במערכת יחסים חוזית, היה ולא תקפידו להעלות עלי כתב את כל ההסכמות, ייתכן ותתקלו בבעיות שיובלו לתביעות בשעות שבר ומשבר.







רמת גן: רח´ החילזון 12, (בית הקריסטל)
טל´: 03-6127446, פקס: 03-6127449
חיפה: שדרות המגינים 58
טל´: 04-8526693 פקס: 04-8555976
שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר:
www.taxlawyers.co.il
[email protected]