12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: מושכי שיקים ללא כיסוי והגבלת חשבונות הבנק שיק ללא כיסוי, הגבלת חשבון בנק, לקוח, הוצאה לפועל
מאת: אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]    שמור מאמר למועדפים

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח)
[email protected]


מהם התנאים להפיכת לקוח למוגבל בבנק, מהן ההגבלות שחלות עליו ולכמה זמן?

יש להבחין לעניין זה בין לקוח מוגבל ב"הגבלה רגילה" לבין "לקוח מוגבל חמור". סווג קיים נוסף הוא "לקוח מוגבל מיוחד". נדון עתה בקצרה בכל אחד מהסוגים.

"הגבלה רגילה"

חשבונו של לקוח בבנק מסויים יהפוך למוגבל בהתקיים שני תנאים מצטברים: האחד, כי הבנק סרב לכבד 10 שיקים לפחות בתקופה של 12 חודש; והשני, כי חלפו 15 יום לפחות בין הסירוב הראשון לסירוב העשירי.

לקוח שחשבונו הוגבל לא יוכל, במשך תקופה של 12 חודש ממועד כניסתה של הגבלה לתוקף: למשוך שקים מהחשבון המוגבל; לקבל פנקס שקים בחשבון המוגבל; לפתוח חשבון בנק בבנק שבו הוגבל חשבונו או בכל בנק אחר שהוא.

עם זאת, שאר חשבונות הבנק של הלקוח, הקיימים בפועל במועד כניסתה של ההגבלה לתוקף, אינם מושפעים – משפטית – מהגבלת חשבונו האחד. זאת הן לגבי חשבונות אחרים קיימים באותו בנק שבו הוגבל חשבונו, והן ביחס לחשבונות בבנקים אחרים. בכל אלה יכול הלקוח להשתמש בלא הגבלה. חשוב לציין כי גם חשבון שהוגבל אינו "מוקפא" והלקוח עדיין יכול להמשיך ולפעול בו, ככל שתנאי ניהול החשבון ומסגרת האשראי וכו´ מאפשרים לו, בכל דרך אחרת זולת משיכת שיקים מאותו חשבון (כך למשל, ניתן להפקיד ולמשוך מזומן מהחשבון, ניתן לבצע ממנו העברות בנקאיות וכד´).

מכאן שההמלצה המיידית ללקוח המעריך כי חשבונו בבנק עומד להפוך למוגבל היא למהר ולפתוח חשבונות בנק נוספים מהם יוכל הוא להמשיך ולפעול גם באמצעות משיכת שיקים, לאחר שחשבונו הראשון אכן יוגבל.

תקופת ההגבלה הקבועה בחוק היא שנה בפועל ו"שלוש שנים על תנאי". כלומר, אם במשך שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת המוגבלות, הלקוח יהפוך למוגבל גם בחשבון אחר כלשהו בבנק כלשהו, יוכרז אותו לקוח כלקוח "מוגבל חמור". תנאי זה חל ביחס לכל בעלי החשבון המוגבל (כל השותפים בחשבון) אך לא ביחס למיופי כוח בחשבון, במידה שקיימים.

"הגבלה חמורה"

מהו לקוח "מוגבל חמור" ומהן המגבלות החלות עליו?

לקוח יוכרז כ"מוגבל חמור" אם נתקיים לפחות אחד מהתנאים הבאים: כי בתקופת היותו לקוח מוגבל בחשבון בנק כלשהו, הוגבל חשבון בנק נוסף שלו בבנק כלשהו; או כי בתקופה שעד לתום שלוש שנים מיום שנסתיימה תקופת הגבלת חשבונו בבנק כלשהו, הוגבל שוב חשבון שלו; או כי בית המשפט החליט להכריז עליו כעל מוגבל חמור; או כי מספר בנקים דיווחו לבנק ישראל על התנהגות לא נאותה של הלקוח.

עם הכרזתו של לקוח כ"מוגבל חמור" יוגבלו כל חשבונותיו בכל הבנקים, לרבות חשבונות משותפים לו ולאחרים (השותפים האחרים יוכלו לפתוח חשבון נפרדים), ולרבות חשבונות פרטיים בהם הוא מיופה כח (אם כי ניתן לבטל את יפוי הכוח ולהסיר את ההגבלה), אך למעט חשבונות חברה בהם הוא מורשה חתימה בלבד.

לקוח שהפך למוגבל חמור לא יוכל במשך שנתיים מיום כניסת ההגבלה החמורה לתוקף לבצע כל אלה: לפתוח חשבון שיקים בכל הבנקים; לקבל פנקס שיקים ולהשתמש בשיקים בכל חשבונותיו בכל הבנקים.

תקופת ההגבלה של הלקוח ושל חשבונותיו תהיה לשנתיים בפועל ולשלוש שנים נוספות "על תנאי".

לקוח מוגבל "מיוחד"

חייב שהוכרז על ידי לשכת הוצאה לפועל כ"חייב מוגבל באמצעים", רשאי ראש ההוצאה לפועל, להטיל עליו הגבלות במטרה להבטיח את פרעון החוב ולמנוע יצירת חובות נוספים. גם חייב שהוכרז כפושט רגל על ידי בית המשפט וכן מי שבית דין רבני נתן כנגדו צו הגבלה (סרבן גט) יחשב כ"לקוח מוגבל מיוחד".

על מי שהוכרז כמוגבל מיוחד יחולו כל ההגבלות החלות על מוגבל חמור. תקופת ההגבלה תהיה כפי שנקבע על ידי ראש ההוצאה לפועל ולא תעלה על חמש שנים.





רמת גן: רח´ החילזון 12, (בית הקריסטל)
טל´: 03-6127446, פקס: 03-6127449
חיפה: שדרות המגינים 58
טל´: 04-8526693 פקס: 04-8555976
שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר:
www.taxlawyers.co.il
[email protected]