12384 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: חובת הבנק לפעול בהתאם לזכויות החתימה בחשבון
מאת: אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]    שמור מאמר למועדפים

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected] רבות נכתב על מערכת היחסים המיוחדת המאפיינת את היחסים שבין בנק ללקוחותיו. בתחום האזרחי חלות על יחסי בנק-לקוח מערכות דינים החופפות ומשלימות זו את זו, המטילות איסורים וחובות החלים על בנק ביחסיו עם הלקוח. מאמר זה מטרתו להפנות זרקור אל אחת הסוגיות הפרקטיות המעמידות את הבנק במבחן יום יומי – סוגיית זכויות החתימה בחשבון הבנק. בהמשך, נבחן את השאלה, מה הדין כאשר הבנק אינו פועל בהתאם להנחיות הלקוח בדבר זכויות החתימה בחשבון ומאפשר ביצוע פעולות בניגוד לזכויות החתימה שכתוצאה מהן מחויב החשבון המתנהל אצלו. מטבע הדברים, שאלה זו מקבלת משנה תוקף כאשר עסקינן בחשבון המתנהל על-ידי תאגיד שבו מוקנות זכויות החתימה בחשבון הבנק לשניים או יותר מבעלי המניות. כידוע, על תאגיד המבקש לפתוח חשבון בבנק מסחרי, להמציא לבנק החלטה של מועצת המנהלים בדבר פתיחת חשבון בנק וכן החלטה בדבר המורשים לחתום בשם התאגיד ולייצגו בכל הקשור בניהול חשבון הבנק לרבות חיוב החשבון במשיכת שיקים וכיוצ"ב. בפרקטיקה הקיימת מקובל ביותר למצוא בקרב תאגידים רבים החלטה לפיה מוקנות זכויות החתימה בחשבון הבנק בשם התאגיד לשניים יחד מבעלי המניות בתוספת חותמת התאגיד. כך מבקשים בעלי המניות בתאגיד להבטיח כי לא יהא תוקף לפעולה של חיוב החשבון שתעשה על-ידי מי מבעלי המניות בנפרד ועל דעת עצמו. ההוראה של הלקוח, התאגיד, בדבר זכויות החתימה בשמו, מהווה חלק מתנאי החשבון והבנק מחויב לפעול על פיה. חובה זו המוטלת על הבנק היא בראש ובראשונה חובה חוזית מכוח הסכם התנאים בחשבון. מעבר לחובה החוזית של הבנק לכבד את הוראת הלקוח ולאפשר ביצוע פעולות בחשבון אך ורק בהתאם לזכויות החתימה בחשבון, מוטלות על הבנק חובות נוספות שמקורן במערכות הדינים החלות על יחסי בנק-לקוח. בין אלו נזכיר את חובת הזהירות מכוח דיני הנזיקין המחייבת את הבנק, בין היתר, לזהות את החותמים בשם התאגיד ולמנוע פעולות תוך זיוף חתימה, את חובת הנאמנות שמהווה חלק מהחובות החוזיות במובן הרחב, שעל פיה מחוייב הבנק לפעול בכל מה שקשור לכספי הלקוח המצויים בידיו על פי שיקול של טובת הלקוח ומחייבת מידה רבה של טוהר מידות, יושר והגינות. מכוח חובות אלה, על הבנק לעמוד על המשמר ולא לאפשר ביצוע פעולות בחשבון בניגוד לזכויות החתימה בו. מסקירה של הפסיקה נלמד, כי בתי המשפט רואים בחומרה מצבים בהם אפשרו בנקים ביצוע פעולות של חיוב חשבון בניגוד לזכויות החתימה בו וקבעו כי כל אימת שנגרם ללקוח ו/או לצד שלישי כלשהו (למשל ערבים), נזק בשל הפרת חובת הבנק, על הבנק לפצות את הניזוק על הנזק שנגרם לו באשמו של הבנק. כך למשל, בע"א 2116/02 בענין בנק דיסקונט בע"מ נ´ חמד זאב ואח´, הגיש ערב לחובות חברה תביעה נגד הבנק המערער בטענה כי על הבנק להשיב לו את סכום ניירות הערך שמומשו והופקדו בחשבון החברה לכיסוי חלקי של יתרות חובה של החברה שנוצרו לאחר שהבנק פעל שלא כדין וכיבד שיקים שנמשכו מחשבון החברה בחתימת יד אחת בלבד בניגוד להוראות ההרשאה בחשבון לפיהן נדרשה חתימת שני בעלי המניות של החברה. בעל המניות התובע, בהיותו משקיע חיצוני שאינו עוסק בניהול השוטף של החברה, ביקש לשמור באמצעות צירוף חתימתו כתנאי לחיוב חשבון החברה על שליטה באשר להיקף החוב של החברה לכל משיכה ומשיכה של כספים מחשבונה של החברה. בית המשפט קבע שהבנק לא היה רשאי לדרוש מהתובע, אשר כאמור שימש ערב לחובות החברה, את פרעון חובות החברה שנצברו לאחר שהבנק פעל שלא כדין ובניגוד לחובתו לכבד שיקים בחתימת שני בעלי המניות. החשוב מכל, בנסיבות התנהגותו של הבנק, קבע בית המשפט, כי הסכמת הבנק למשיכת שיקים בחתימה אחת, בניגוד לתנאים שהיו יסוד לפתיחת החשבון ביחס המשולש שבין הבנק, התובע ובעלת המניות הנוספת, כמוה כשינוי בחיוב הנערב המקנה לערב (התובע) זכות לבטל את ערבותו, כפי שאכן עשה התובע ועל כן לא היה הבנק זכאי לממש את ניירות הערך של התובע לטובת פרעון חובות החברה. מהאמור יוצא, כי כל אימת שמפר הבנק את חובתו כלפי הלקוח לפעול בהתאם לזכויות החתימה בחשבון ניתן יהיה להעלות טענות כנגד תוקפן של פעולות שאפשר הבנק בניגוד לזכויות החתימה וכן ניתן יהיה לתבוע את הבנק בגין כל נזק שנגרם כתוצאה מהפרת חובותיו. רמת גן: רח´ החילזון 12, (בית הקריסטל) טל´: 03-6127446, פקס: 03-6127449 חיפה: שדרות המגינים 58 טל´: 04-8526693 פקס: 04-8555976 שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר: www.taxlawyers.co.il [email protected]