12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: המשמעות של חשבון מוגבל ולקוח מוגבל - חשבון מוגבל - לקוח מוגבל - צ'קים חוזרים - תקופת הגבלה - מאמר על
מאת: אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]   שמור מאמר למועדפים

המשמעות של חשבון מוגבל ולקוח מוגבל - חשבון מוגבל - לקוח מוגבל - צ'קים חוזרים - תקופת הגבלה

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected] ניסיון החיים מלמד שהמחאות נרשמות לרוב כתוצאה מיחסים חוזיים שנרקמו בין צדדים ובמסגרת זו מהוות ההמחאות תשלום עבור התמורה שנתקבלה. המחאה שמסורבת בבנק ואינה מביאה לפירעון ההמחאה, יוצרת מצב לפיו למקבל ההמחאה נוצרות שתי עילות תביעה בגין אותה המחאה: האחת, תביעה בגין הפרת ההסכם (המדובר בעילה חוזית) והשנייה, תביעה בגין סירוב הבנק לפרוע את ההמחאה (כלומר, עילה שטרית). חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981 (להלן – "החוק") כשמו כן הוא. החוק נועד לצורך הסדרת הנושא של מתן המחאות ללא כיסוי ומטרתו בראש ובראשונה להגן על חיי המסחר התקין. החוק למעשה, מונע ממושכי המחאות בלא כיסוי להפיצן בשוק המסחר ולפגוע בהתנהלות הסוחרים, אשר מעניקים שירות ו/או סחורה שהפדיון ממנה לא יתקבל היות והשיק שהועבר להם לא כובד היות וחשבונו של הלקוח בבנק היה חשבון מוגבל. על פי החוק, חשבון מוגבל יחשב ככזה, אם במהלך 12 חודשים סורבו ו/או לא כובדו 10 שיקים או יותר, ובלבד שחלפו 15 ימים לפחות בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון. על פי הוראה זו אם סורבו למעלה מ- 10 שקים בתקופה הקצרה מ-15 יום ואחר כך לא סורב שיק נוסף במשך 12 חודשים, לא יחשב החשבון כחשבון מוגבל. על פי החוק, אם סורבו 5 שיקים, ישלח הבנק תוך 5 ימי עסקים מיום שסורב השיק החמישי, התראה לבעל החשבון, למיופה כוח ולמורשה חתימה בחשבון. הוראה זו לא תחול אם במועד שבו צריכה להישלח ההתראה נתקיימו כבר התנאים להגבלה. מיהו לקוח מוגבל? לקוח מוגבל הנו לקוח שבבעלותו חשבון מוגבל. ההגבלה חלה רק על פעילות בחשבון המוגבל והלקוח המוגבל רשאי להמשיך ולפעול ללא הגבלה בחשבונות אחרים בבנק בהם פעל טרם נהפך ללקוח מוגבל. קיימת הפרדה בין לקוח מוגבל ובין לקוח מוגבל חמור. כך, לקוח מוגבל חמור הנו לקוח מוגבל שהתקיים לגביו אחת מאלה: 1. חשבון בנק נוסף שלו הוגבל. 2. חשבון בנק שלו הוגבל שנית תוך שלוש שנים מיום שנסתיימה התקופה בה היה לקוח מוגבל. לגבי לקוח מוגבל חמור חלות ההגבלות על כל חשבונות הבנק. מהות ההגבלה על פי הוראות החוק קיימות הגבלות שונות לגבי לקוח מוגבל ולגבי לקוח מוגבל חמור. הסנקציות המוטלות על מי שחשבונו הוגבל הינן קשות ומטילות עול כבד על כתפיו, שכן קרוב לוודאי שיהיו לו קשיי נזילות, קושי בהתנהלות יומיומית בחיי המסחר וכו'. ההגבלות המוטלות על לקוח מוגבל הן כדלקמן: 1. תקופת ההגבלה של חשבון מוגבל ושל לקוח מוגבל הנה שנה אחת. 2. לקוח מוגבל לא יפתח בתקופת ההגבלה חשבון בנק. 3. חל איסור למשוך שיק על חשבון מוגבל. 4. בנק לא יפרע שיק שנמשך על חשבון מוגבל. 5. בנק לא ימסור פנקסי שיקים למשיכה מחשבון מוגבל. 6. בנק לא יפתח חשבון ללקוח מוגבל. בעוד שההגבלות החלות על לקוח מוגבל חמור, הן: 1. תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור ושל חשבונותיו היא שנתיים. 2. בנוסף, חלות כל ההגבלות המפורטות לעיל לגבי לקוח מוגבל, וההגבלות חלות לגבי כל חשבונותיו לרבות החשבונות המשותפים לו ולאחרים והחשבונות שבהם הוא מיופה כוח. ההגבלה לא תחול על חשבונות שבהם הוא מורשה חתימה. במקרים מסוימים הלקוח המוגבל והלקוח מוגבל חמור רשאים לבקש מבית המשפט שיבטל הכללת שיק במניין השיקים שסורבו, וזאת בהתקיים אחת מאלה: 1. הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת הטעות. 2. הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול, ואת השיק שנמשך לפני שהבנק קיבל הודעת עיקול, לא ניתן היה לפרוע במשך ששים יום מיום שהוטל העיקול. 3. ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את השיק נוכח יתרת החשבון או מכוח הסכם בין הלקוח והבנק. חשוב לציין, כי נושא כיבוד ההמחאות הוא בעל אופי פלילי ואזרחי גם יחד. בהיבט הפלילי, מי שמוציא המחאה בלא שיש לו יסוד סביר להניח שיש חובה על הבנקאי לפרוע אותה יואשם בעבירת המרמה. בעוד שבהיבט האזרחי, המחאה היא שטר שניתן לביצוע כמו פסק דין של בית משפט וזאת במטרה להקל על האוחז בו לגבות את כספו – היינו ניתן להגיש המחאה להוצל"פ לביצוע כאילו המדובר בפס"ד. בנוסף לאמור לעיל נקבע, כי ינקטו אמצעים מנהליים ע"י הבנקים שיוסמכו להטיל הגבלות, בהתאם לאמור בחוק זה, על כל מי שנוהג למשוך המחאות ללא כיסוי. כמו כן, הבנקים מקבלים מידע מבנק ישראל על בעלי חשבונות מוגבלים והמידע עומד נגיש לכלל הציבור כדי שיוכל להישמר מפני אותם אנשים שמפזרים שיקים ללא כיסוי. רמת גן: רח' החילזון 12, (בית הקריסטל) טל': 03-6127446, פקס: 03-6127449 חיפה: שדרות המגינים 58 טל': 04-8526693 פקס: 04-8555976 רומניה: רח' סטפאן פרוטופופסקו 6 בוקרסט שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר למייל: [email protected]