תחום המשכנתאות הינו אחד התחומים החמים כיום בעולם, ולא מהסיבות הכי סימפטיות. המשבר הכלכלי שהכה בעולם בחודשים ספטמבר ואוקטובר 2008 הביא לעריכת חשבון נפש של רבים מהבנקים למשכנתאות, בעקבות התנהלות לא אחראית שרבים טוענים שהייתה מהגורמים העיקריים למשבר הגדול. למזלנו, המשק הישראלי לא נפגע בעוצמות ההרסניות שנפגעו משקים רבים בעולם, והבנקים המקומיים למשכנתאות שרדו את המשבר בצורה מעוררת כבוד, וזו בזכות הכלכלה הישראלית שמוכיחה יציבות מרשימה בשנים האחרונות. אנשים רבים שעומדים בימים אלו מול לקיחת משכנתא חוששים מעט, ובצדק, בגלל חוסר היציבות של הכלכלה העולמית. ולמרות זאת, אין מה לעשות. משכנתא היא הלוואה שמוכרחים לקחת בבואנו לרכוש דירה או בית, משום העלויות האסטרונומיות שכרוכות בכך, וחוסר היכולת של זוגות צעירים, לרוב, לגייס סכומי כסף כה גבוהים. פרט לכך, כפי שכבר נכתב, הבנקים למשכנתאות בארץ לא ספגו מפולת רצינית, ואין חשש מהותי מלקיחת משכנתאות בישראל.
אם גם אתם עומדים בפני רכישת דירה, ולקיחת משכנתאות לצורך כיסוי התשלום הכבד, אבל אינכם מתמצאים בתחום הבנקאי הסבוך הזה, המדריך הנ"ל יסייע לכם לקבל מספר מושגי יסוד בתחום, ולהבין אילו משכנתאות כדאי לקחת. בכל מקרה אנו ממליצים גם על השימוש בכלי מחשבון משכנתא אשר בו תוכלו לבחון תרחישים שונים של ריבית, תקופת זמן וסכום במסלולי ההלוואה השונים.
העצה הטובה ביותר שייתן לכם כל בנקאי, או כלכלן היא לקחת משכנתא אשר תתאים בצורה הטובה ביותר להכנסות שלכם ולמצבכם הכלכלי. משכנתא, כידוע, היא הלוואה שלוקחים מהבנק לצורך כיסוי תשלום רכישת דירה. משכנתא אפשר לקחת בסכום שנע בדרך כלל בין 60 ל-80 אחוזים מערך הדירה שתרכשו, כאשר סכום המשכנתא המדויק יקבע בד"כ על ידי הבנק, לאחר שזה יעריך את מצבכם הכלכלי ואת יכולתכם להחזיר את ההלוואה. בנוסף, הלוואת משכנתא ניתן להחזיר בפרק זמן שלא עולה על 30 שנה. מדובר בפרק זמן ארוך מאוד שנקבע בחוק, בו יכולים רוב האנשים להחזיר את ההלוואה על פי הקריטריונים שנקבעו מראש במעמד החתימה על המשכנתא.
משכנתא צמודה למדד או משכנתא צמודה לדולר?
הבנקים למשכנתאות יציעו לכם סוגים שונים של משכנתא, אשר בצורה גסה אפשר לחלקן ל-2 קבוצות: משכנתא צמודה למדד, וכן משכנתא צמודה לדולר. ההבדל הפשוט בין 2 הסוגים הוא ברור: ערך משכנתא א' יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן הישראלי, לעומת ערך משכנתא ב' שיהיה צמוד לשער הדולר.
המלצתנו בעניין היא לבחור אך ורק משכנתא אשר צמודה לערך הכלכלי אליו צמודה המשכורת שלכם. במידה ואתם חיים בישראל, ב-99 אחוז מהמקרים המשכורת שלכם תהייה צמודה למדד המחירים לצרכן. כמעט ורק אזרחים שחיים בחו"ל, או אנשים שאת עיקר עסקיהם עושים מחוץ לארץ, יקבלו משכורת שצמודה לדולר. במצב בו תבחרו משכנתא שצמודה לערך הכלכלי אליו צמודה משכורתכם, תבטיחו לעצמכם ודאיות כלכלית מרבית: כך במקרה שמדד המחירים לצרכן יעלה פתאום בצורה משמעותית, תעלה הריבית על המשכנתא שלכם, אך במקביל תעלה גם משכורתכם, ולא תיפגעו מכך.
משכנתא בריבית צמודה או משכנתא בריבית משתנה?
הבדל נוסף, ומאוד משמעותי, יהיה בין לקיחת משכנתא בריבית צמודה (לערכה ביום החתימה על המשכנתא) לבין משכנתא בריבית משתנה (המשתנה לאורך תקופת פירעון התשלום על המשכנתא, אחת לפרק זמן שנקבע מראש).
רבים יתפתו לבחור לקחת משכנתא בריבית משתנה, משום העמלה הראשונית הנמוכה שלה, אך במקרה זה כדאי לקרוא את האותיות הקטנות בטופס החתימה, שכן ייתכן ותיאלצו לשלם ריביות ועמלות נוספות לאורך תקופת פירעון המשכנתא שרק יהפכו את העסק ליקר יותר.
הריבית בשווקים למשכנתאות נעה בשנים האחרונות בין 5 ל-8 אחוזים בשיעור יציב. במידה והחלטתם לקחת משכנתא בריבית משתנה, הדבר עשוי להשתלם לכם יותר במקרים בהם הריבית, ביום החתימה על המשכנתא, היא גבוהה יותר (באזור ה-8 אחוזים). אם ביום נטילת המשכנתא הריבית תעמוד על שיעור של 5 אחוזים, קיימת סבירות גבוהה שבמהלך תקופת הפירעון היא תצמח ותעלה (מה שיגרור עבורכם הפסדים).
משכנתא מומלצת - מה כדאי? משכנתא - מחשבון משכנתא - השוואת משכנתא - משכנתאות
