12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: כל ההלוואות שהבנק מסתיר ממך
מאת: יאן קליימן - ניהול ובקרה פיננסי בע"מ    שמור מאמר למועדפים

בעל עסק – מגיע לך בלון מהבנק !
הקיץ הוא תקופת שיא בהלוואות לעסקים. האם ידעתם שקיימים סוגים שונים ורבים של הלוואות (כמו הלוואת בלון) שהבנק לא מספר לנו עליהם?
למה ? כי הבנק עושה מה שרווחי ביותר עבורו.

התסריט הבא מוכר לרובינו: נגשים לבנק כדי לקחת הלוואה לשיפוץ, קנית מכונה חדשה, הרחבת עסק או קנית נכס הבנק מעמיד בפנינו כמה אפשרויות שונות להלוואות. הלוואה בריבית שקלית, עם החזר חודשי קבוע שנקבע בהתאם לתקופת פירעון ההלוואה. הלוואת משכנתא לקנית נכס או משרד, הניתנת בריבית צמודה בדרך כלל למדד, ניכיון צ'קים- בו הבנק פורע צ'קים דחויים, תמורת החזר החוב + ריבית בעתיד. מסגרת אשראי- גבוהה יותר הלוואה בעלת ריבית גבוהה ביותר, המאפשרת להיכנס לאוברדראפט ולהגדיל בכך את יכולתנו הכלכלית ועוד.
לאחר שלב ההצעות העומדות בפנינו אנחנו רוצים להחליט איזה הלוואה לקחת אז מה עושים?
מסתבר שישנן סוגי הלוואות שהבנק כלל לא מספר לנו עליהן, כלקוחות בנק יש לנו אפשרות לבקש מהבנק את ההלוואה הכדאית ביותר, מבין סוגי ההלוואות הרבות הקיימות.

יאן קליימן מנכ"ל חברת ניהול ובקרה פיננסי בע"מ : "כמו על גוף עסקי, גם הבנק רוצה להרוויח מלקוחותיו כמה שיותר. באמצעות ההלוואות המוכרות לנו, הבנק ממנף את ריווחיותו ומוכר לנו את מרכולתו היקרה ביותר ולא מאפשר לנו לקחת הלוואות זולות יותר שפחות ידועות לציבור ".


מה לעשות לפני שלוקחים הלוואה?
"צריך להכין שיעורי בית" אומר קליימן, לדעת מה לבקש מהבנק ולנהל עמו משא ומתן על טיב התנאים. מגוון ההלוואות רחב ואין נוסחה אחת שיכולה להתאים לנו את סוג ההלוואה, אך יש שני דברים שמומלץ לקחת בחשבון:
•היכולת להחזר ההלוואה. יש לקחת בחשבון את היכולת להחזר החודשי, כמו גם היכולת להחזיר את גובה ההלוואה במלואה. כל לווה צריך לקחת בחשבון את מידת יציבות עבודתו, הלוואות קודמות, מצב משפחתי ועוד.
• מצבת נכסים. עד כמה הגב האישי או המשפחתי יכולים לשמש כערבים במקרה ויהיה קושי בהחזר ההלוואה.


סוגי ההלוואות ש(אולי) לא הכרתם
הלוואת בלון (הלוואת גישור) – הלוואה המאפשרת ללווה להחזיר את הקרן + הריבית כולה בסוף תקופה, או לחילופין – להחזיר את הריבית בהחזר חודשי קבוע ואת הקרן רק בסוף התקופה. הלוואה זו מתאימה במיוחד למי שצריך כסף היום, אבל יודע שבעוד זמן מה משתחררת לו תוכנית חסכון ארוכת טווח, כדוגמת קרן השתלמות, ממנה הוא עתיד לפרוע את ההלוואה במלואה ובתשלום אחד.

הלוואת On Call – הלוואה קצרת מועד הניתנת לתקופה שבין 7 ל-14 יום. הן לרוב הלוואות מתחדשות, אותן פורע הלווה בתום התקופה (קרן + ריבית), לוקח חדשה וחוזר חלילה. הלוואת און-קול נחשבת זולה במיוחד (בעלת ריבית נמוכה מאוד) והיא אף ניתנת בסכומים גבוהים, לעיתים במליוני שקלים. הבנקים יטענו כי מדובר בהלוואה המיועדת אך ורק לעסקים, אך לא כך הדבר. לרוב הבנקים לא יציעו הלוואה מהסוג הזה בגלל ריווחיותו הנמוכה להם, אבל חשוב לדעת כי האפשרות קיימת. היא רק במתכונת של "לא ביקשת – לא קיבלת".




הלוואת מט"ח – הלוואה המוענקת על פי שער מטבע זר. הריבית על הלוואות מט"ח תהיה צמודה ללייבור, אשר שיעורה נקבע בחו"ל. לרוב החברות שמסתייעות בהלוואות מסוג זה יש להן פעילות בחו"ל, כך שההכנסות (או ההוצאות) שלהם יהיו במטבע חוץ. שער הריבית במקרה זה משתנה בהתאם לשער המטבע הנבחר. כ- 90% מהלוואות המט"ח נקבעות על פי שער הדולר והין היפני, בגלל היבוא הגדול מהמזרח.

הלוואת מדד – הלוואות אלו הן הנפוצות ביותר במדינת ישראל, במיוחד בשוק המשכנתאות. ההלוואות הללו צמודות למדד המתפרסם בכל 15 לחודש, הידוע גם כמדד המחירים לצרכן. גם כאן, כמו בהלוואה צמודת מט"ח, גובה הריבית עשוי להשתנות מדי חודש. בשנים האחרונות הלוואות צמודות מדד הפכו להיות פופולאריות מאוד, בגלל המדדים הנמוכים.

אשראי חוץ בנקאי – למי שאינו מעוניין לקחת הלוואה מהבנק. חברות אשראי וחברות ביטוח מנסות להתחרות בבנקים המסחריים על ידי מתן הלוואות. הריביות שהן מציעות הוא בדרך כלל זולות יותר מהבנקים ומצד שני הביטחונות שהן מבקשות, גבוהים יותר.


אז מה למדנו על התנהלות הבנקים ? - שהם לא תמיד מספרים לנו את כל מה שאנחנו צריכים לדעת כדי לנהל את חשבוננו בצורה הטובה ביותר עבורנו. על ההתנהלות שלנו כצרכנים – שתמיד צריך להיות עם היד על הדופק ולשים לב למה שמציעים לנו.
וכי חשוב תמיד לנהל משא ומתן עם הבנק ולהבין, כי לא כל הבנקים דומים ואפשר לקבל תנאים טובים יותר עם רק מבקשים.


יאן קליימן הינו מנכ"ל חברת ניהול ובקרה פיננסי בע"מ