12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: הלוואות ללא ריבית
מאת: האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית   שמור מאמר למועדפים

כמעט אלף שנים חלפו מאז כתב חכמנו הרמב"ם: "שמונה מעלות יש בצדקה, זו למעלה מזו. מעלה גדולה שאין למעלה ממנה זה המחזיק ביד ישראל שמך ונותן לו מתנה או הלוואה או עושה עמו שותפות ... כדי לחזק את ידו עד שלא יצטרך לבריות לשאול".

האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, שמקום מושבה בירושלים, מיישמת את האידיאל הזה הלכה למעשה, משנת 1990. האגודה העמידה הלוואות ללא ריבית בסכום כולל של למעלה מ- 54 מיליון דולר. ההלוואות ניתנו ללמעלה מ- 28,000 עולים חדשים ומשפחותיהם מחבר העמים, ממזרח אירופה ומאתיופיה, וכן למשפחות נזקקות אחרות.

מדי חודש מעניקה האגודה כ- 300 הלוואות חדשות, אך מספר הנזקקים להלוואות גבוה פי כמה. רשימת מבקשי ההלוואות שלנו הולכת וגדלה בגלל המצב הכלכלי והביטחוני של מדינת ישראל. אנו מהווים עוגן לאנשים החיים כמעט על קו העוני ואנשים במעמד הביניים הנמוך, המתמודדים עם הוצאות בלתי צפויות בתחומי הבריאות, החינוך, העבודה והדיור. נתנו יותר מ- 10.5 מיליון דולר לעסקים קטנים של עולים וישראלים אחרים.





אחריות הלווים


מבקשי הלוואות חייבים להיות מועסקים ובעלי הכנסה קבועה מינימאלית של 2,500 ₪, עם שני ערבים מועסקים גם הם. ההלוואות אינן מיועדות למקבלי תשלומי סעד או למי שאין לו אפשרות להחזיר את הכסף. תנאי החזרת ההלוואה נוחים וגמישים אולם העיקרון הבסיסי הוא שאת ההלוואה יש להחזיר על פי לוח הזמנים שנקבע בהסכם עם הלווה, כדי שיהיה אפשר להלוות את הכסף ללווים נוספים ממתינים, לפי עקרון המחזור.
האגודה נתמכת באמצעות תרומות, מענקים ועיזבונות של אנשים פרטים ובעלי קרנות או עסקים נדיבים בישראל ובארצות אחרות. הממשלה והסוכנות היהודית אינן משתתפות במימון כלשהו, וההכנסות הן אך ורק מאנשים פרטיים ומקרנות בארץ ובחו"ל. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית הנה עמותה ארצית מוערכת מאד, שזכתה בפרס אות נשיא המדינה, פרס ראש עיריית ירושלים, אות שר העלייה והקליטה ואות מופת חברתי של כנס שדרות.

מדי חודש מאשרת הנהלת האגודה כ- 300 הלוואות חדשות. שיעורן הכולל של ההלוואות שלא הוחזרו בזמן ("בעיתיות") מגיע לכדי 5% בלבד, ורק הלוואות מועטות עד כה הוכרזו כאבודות, אבל אלו אינן בהכרח הלוואות אבודות משום שמהחלקה המשפטית של האגודה עושה כל מאמץ להחזרתן כולל הסתייעות במקרי הצורך בבתי משפט. המאמצים להחזר ההלוואות הללו כוללים פריסה מחדש של התשלומים, פנייה לערבים וקשר אישי רצוף בטלפון ובדואר, ומשלוח תביעות משפטיות נגד הלווה והערבים. עובדת מיוחדת במשרה מלאה מופקדת באגודה על המעקב אחר החזר ההלוואות ה"בעייתיות". עקרון מיחזור התשלומים מאפשר לאגודה לסייע לפונים חדשים.




ארגון התנדבותי בעיקרו

מייסדה ויו"ר (בהתנדבות) של האגודה הוא פרופ' אליעזר יפה, מבית הספר לעבודה סוציאלית באוניברסיטה העברית בירושלים, שפיתח את נושא חקר הפילנתרופיה, ארגוני מלכ"ר וההתנדבות בישראל. גם כל יתר חברי ההנהלה (אדוארד כהן, ברוריה מולר, חיים נוימן, ד"ר יהושע ספיר, ד"ר יחיאל עוזרי, אביגדור רוסמן, עובדיה שרגאי) עובדים בהתנדבות ונפגשים מדי חודש כדי להחליט על מדיניות האגודה, וכדי לאשר בקשות להלוואות חדשות. בהנהלת האגודה חברים אנשי עסקים, אקדמאים, עקרת-בית, אנשי מקצוע ושני מנהלי קרנות ישראלים. אחד מחברי ההנהלה מכהן כגזבר בנק טפחות למשכנתאות ואחר היה הנספח הכלכלי בשגרירות ישראל בלונדון. כולם אזרחים גאים בתפקידם בניהול האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית. לצוות האגודה חלק חשוב ביותר בפיתוח האגודה והיחס החם לפונים. בנוסף לצוות עובדים קטן ישנם כעשרים מתנדבים קבועים באגודה. גב' יונה כהן היא מנכ"לית האגודה, והסמנכ"ל הוא עו"ד יוסף רוזן.
משרד האגודה ממוקם בירושלים, אך האגודה נותנת הלוואות לאזרחים בכל הארץ, בעיקר יוצאי צבא, על מנת שיסייעו לעצמם להיחלץ ממצוקה כלכלית זמנית. צוות העובדים מתייחס לכל הלווים בכבוד והערכה. האגודה הנה כלי כלכלי אמין ויעיל, והצליחה ליצור שותפות עם תורמים כדי לסייע לנזקקים בצורה ייחודית, ועל-פי מיטב המסורת היהודית והפילנתרופיה המודרנית. אין זו צדקה אלא סיוע כלכלי קונסטרוקטיבי לאנשים במשבר כלכלי זמני.




אחריות ודיווח

משרד האוצר מכיר באגודה כמוסד ציבורי ומלכ"ר, והיא בעלת פטור לתרומות לפי סעיף 46 של פקודת מס הכנסה ואישור ניהול תקין במשרד המשפטים. רואה החשבון שלה הנו ויקטור מימון, רו"ח מוסמך ומנוסה בנושא המלכ"רים. האגודה פיתחה תוכנת מחשב מעולה לצורך רישום, מעקב וניהול ההלוואות, התרומות וניהול חשבונות. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית היא עצמאית לחלוטין, אך יש לה חלק בהקמת האגודה הבינלאומית להלוואות ללא ריבית (International Association of Hebrew Free Loans) שהיא חברה בה.
כ- 170 תורמים הקימו באגודה קרן על שמם (Named Loan Fund) ומקבלים מדי שנה דו"ח מחשב המפרט את ההלוואות שהוענקו מקרן ההלוואות שלהם באגודה, את סכום הכסף שהוחזר, ואת הסכום השוטף הזמין בקרן למתן הלוואות חדשות. כל תורם יכול להקדיש את הקרן על שמו, לזכר או לכבוד קרוב משפחה או לכל מי שיבחר. בראש הטופס לבקשת ההלוואה מופיע שם התורם ומספר הקרן שלו. הכסף בחשבונות קרן ההלוואות מנוצל וממוחזר לנצח למטרת הלוואות משום שהחזרי ההלוואות חוזרים לחשבון ומיד מוּצאים ממנו וממוחזרים להלוואות חדשות. זהו יופיו של רעיון ההלוואה ללא ריבית, בנוסף לרעיון הבסיסי של היהדות ושל הרמב"ם: לאפשר לאנשים לעזור לעצמם תוך שמירת כבודם וערכם העצמי. כאמור, קרנות הלוואה מתמידות (Named Funds) אלו הן דרך מעולה לזכור ולהיזכר, ואנשים, קרנות וארגונים רבים "פתחו" קרן להלוואה ללא ריבית על שמם באגודה במשך חייהם או בצוואתם. סכום התרומה המינימאלי הדרוש לפתיחת קרן באגודה הוא כיום $5,000 אך ישנן קרנות שנפתחו עם תרומה של מיליון או שני מיליון דולר או יותר. זוהי דרך חשובה ויעילה ביותר לסייע לנזקקים, ומאפשרת לאגודה להתמודד עם מספר הבקשות ההולכות ומתרבות לקבלת הלוואות. חלק גדול מהתורמים הם ישראלים והאחרים באים מכל ארצות העולם.