12384 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: חישוב עמלת פירעון מוקדם – חישוב עמלת היוון לפי תיקון 2014
מאת: משכנתא בטוחה המומחים למשכנתאות, ייעוץ משכנתא חדשה, פירעון מוקדם ומיחזור משכנתא קיימת, ייעוץ להשקעות בנכסי נדל"ן ללא הון עצמי   שמור מאמר למועדפים

ביום ה- 23.2.2015 נכנס לתוקף התיקון להוראות חישוב עמלת פירעון מוקדם הנקראת גם עמלת היוון, עמלה המחויבת לתשלום בעת פירעון מוקדם (סילוק משכנתא) ו/או בעת ביצוע מיחזור משכנתא. מטרת התיקון היא להקל על לווים אשר קיבלו הלוואות בריבית גבוהה, ובעת הפירעון המוקדם (סילוק משכנתא) ו/או בעת ביצוע מיחזור משכנתא חויבו בתשלום קנס גבוה.

לפי סעיף 3 (3) – אם הריבית ממוצעת ביום הפירעון הייתה נמוכה מהריבית התקופתית ביום הפירעון, יתבצע החישוב לפי הפרש הריביות שבין הריבית הממוצעת לריבית התקופתית ביום הפירעון. באם נקבעו ריביות ממוצעות שונות לתקופות שונות תחושב העמלה לפי הריבית הממוצעת ליתרת תקופת ההלוואה, ובמקרה של הלוואה בריבית משתנה תחושב העמלה לתקופה שנותרה עד ליום שלפני המועד שבו חלה או יכולה הייתה לחול שיעור ריבית חדשה.

לפי סעיף 3 (4) – אם הריבית הממוצעת ביום קבלת ההלוואה הייתה נמוכה מהריבית בה נתקבלה ההלוואה, יתבצע החישוב לפי הפרש הריביות שבין הריבית הממוצעת בעת הפירעון לריבית הממוצעת שהייתה בעת קבלת ההלוואה. באם נקבעו ריביות ממוצעות שונות לתקופות שונות תחושב העמלה לפי הריבית הממוצעת ליתרת תקופת ההלוואה, ובמקרה של הלוואה בריבית משתנה תחושב העמלה לתקופה שנותרה עד היום שלפני המועד שבו חלה או יכולה הייתה לחול שיעור ריבית חדשה.

לפי סעיף 7 (ב) – באם הריבית הממוצעת ביום הפירעון גבוהה או שווה לריבית התקופתית שביום הפירעון, יתבצע החישוב לפי סעיף 3 (3) כלומר לפי הפרש הריביות ביום הפירעון. במקרה זה באם תתקבל יתרת זכות ממנה יוכל הלקוח ליהנות בקיזוז העמלות החלות על הפירעון המוקדם, (העמלה התפעולית ועמלת ההודעה המוקדמת, ובהלוואה צמודה למדד בפירעון שבין ה-1 ל-15 לחודש עמלת ההצמדה על החודש שחלף).

לפי סעיף 7 (ג) – אם הריבית הממוצעת ביום קבלת ההלוואה נמוכה מהריבית הממוצעת ביום הפירעון או שווה לו, יתבצע החישוב לפי סעיף 3 (4) כלומר לפי ההפרש הריביות שבין הריבית הממוצעת בעת הפירעון לריבית הממוצעת שהייתה בעת קבלת ההלוואה. במקרה זה באם תתקבל יתרת זכות ממנה יוכל הלקוח ליהנות על ידי קיזוז העמלות החלות על הפירעון המוקדם, (העמלה התפעולית ועמלת ההודעה המוקדמת, ובהלוואה צמודה למדד בפירעון שבין ה-1 ל-15 לחודש עמלת ההצמדה על החודש שחלף).
באם אכן חייב הלווה בתשלום עמלה זו רשאי הבנק לגבות את העמלה הנמוכה מביניהן בלבד.

כלומר החישוב יבוצע על הפרשי הריבית שבין הריבית הממוצעת בעת פירעון המשכנתא ובין הריבית התקופתית שביום הפירעון או הריבית הממוצעת שהייתה בזמן העמדת המשכנתא, לפי הנמוך מבין השניים.

היה ובמועד העמדת ההלוואה לא פורסמה הריבית הממוצעת (להלוואות לא צמודות מדד פורסמו הריביות החל מנובמבר 2008 בלבד, ולהלוואות צמודות מדד פורסמו מינואר 1996 בלבד) יראו את הריבית התקופתית החלה על ההלוואה במועד העמדת ההלוואה כריבית הממוצעת הנכונה למועד העמדת ההלוואה. התיקון מגביל את ההתחשבות בלווים שלקחו את הלוואתם רק לאחר שהחלו פרסומי הריביות הממוצעות ע"י בנק ישראל.

סעיף ג (1) בפירעון מוקדם חלקי, שבמסגרתו נפרעו תשלומים תקופתיים ספציפיים (כגון קיצור תקופת ההלוואה באמצעות פירעון מוקדם של התשלומים האחרונים) רשאי הבנק לחשב את העמלה בשל ההפסד הכלכלי שנגרם בשל התשלומים שפירעונם הוקדם, או לחילופין כחלק היחסי של העמלה בשל פירעון מלא של ההלוואה. כלומר חישוב העמלה לפי יחס התשלומים שנפרעו בפירעון המוקדם ליתרת התשלומים בטרם פירעון ההלוואה.

סעיף ג (2) בפירעון מוקדם חלקי, שבמסגרתו קטנו התשלומים התקופתיים, אך לא השתנתה תקופת ההלוואה המקורית, יחשב הבנק את העמלה לפי החלק היחסי של ההלוואה שנפרע בפירעון המוקדם.

בפירעון מוקדם חלקי תתקצר באופן אוטומטי תקופת ההלוואה, אלה אם פנה הלווה לבנק תוך 10 ימים ממועד ביצוע הפירעון המוקדם החלקי וביקש כי תקופת ההלוואה לא תקוצר אלא יוקטנו התשלומים החודשיים באופן יחסי של חלק סכום הפירעון המוקדם לסכום כל יתרת ההלוואה, וזאת עד תום תקופת ההלוואה. כלומר באם רוצים להקטין את ההחזר החודשי ולא לקצר את תקופת ההלוואה חובה עלינו לבקש זאת תוך 10 ימים ואז יקטן ההחזר החודשי בחלק היחסי של סכום הפירעון לעומת כל יתרת ההלוואה בעת הפירעון החלקי.

בתיקון אף נקבע כי באם נפטר הלווה, לא תיגבה העמלה התפעולית בסך של -.60 השקלים. כמו כן נקבע בתיקון כי באם נתן הבנק הלוואה לצורך הפירעון המוקדם, לא תיגבה העמלה התפעולית על סכום ההלוואה החדשה שנתן, כלומר במקרה של מיחזור משכנתא לא תיגבה העמלה התפעולית.

נכתב ע"י "משכנתא בטוחה" המומחים למשכנתאות, ייעוץ משכנתא חדשה, פירעון מוקדם ומיחזור משכנתא קיימת, ייעוץ להשקעות בנכסי נדל"ן ללא הון עצמי. בדיקת משכנתא בחינם וללא כל התחייבות טל: 050-7449663 מייל [email protected]