12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: הביקוש למשכנתאות ומגבלות בנק ישראל
מאת: מאיר וידר   שמור מאמר למועדפים

נתונים מעט מפתיעים לחודש ספטמבר 2014 מצביעים על כך שהציבור נטל משכנתאות בהיקף של 3.92 בלבד, ירידה של 7.7% לעומת הממוצע של 12 החודשים האחרונים. עם זאת, היקף הפעילות גדל ב - 11% לעומת ספטמבר 2013. בסך הכול, היקף הפעילות בתשעת החודשים הראשונים של 2014 עמדה על 38.55 מיליארד ש"ח, ירידה של 0.7% בלבד לעומת 2013 שנחשבה לשנת שיא בנטילת משכנתאות (51.7 מיליארד ש"ח בסך הכול).

כעת כפי הנראה, אפילו בבנקים כבר מעריכים שבחודשים הבאים תהיה ירידה בהיקף נטילת המשכנתאות וזאת מכיוון שיש בחודשים האחרונים פחות עסקאות נדל"ן. את הסיבות לכך ניתן אולי למצוא במגבלות של בנק ישראל על שוק המשכנתאות אותן נזכיר כעת :

1.מגבלה על שיעור המימון לרוכשי דירה ראשונה - עד 75% אחוז מימון בלבד, מי שמשפר דירה (כלומר, קונה דירה קיימת במקום דירה נוכחית), יכול להגיע לשיעור מימון של עד 70% ומי שקונה דירה שנייה ומעלה (כלומר, דירה "להשקעה") מוגבל לשיעור מימון של 50% בלבד.

2.מגבלה על שיעור ההחזר מן ההשקעה - הבנק לא יכול לאשר הלוואה למשכנתא אם שיעור ההחזר מן ההכנסה עולה על 50%. לצורך חישוב ההכנסה הפנויה, הבנק לוקח בחשבון הוצאות קבועות עם התחייבות ל - 18 חודשים לפחות. לעומת זאת, הבנק יכול להכיר גם במחצית מן ההכנסה הפנויה של קרוב משפחה מדרגה ראשונה, אך אותו אדם חייב לשלם בעצמו 20% מן ההחזר החודשי ולשמש כערב.

3.מגבלה על החלק בריבית משתנה - החלק מן ההלוואה שבריבית משתנה לא יכול לעלות על שני שליש מן ההלוואה כולה. אם הריבית משתנה תוך פחות מחמש שנים (לדוגמה, זהו המצב במסלול הפריים), אז המגבלה היא אפילו יותר חמורה, כשליש בלבד.

4.תקופת פירעון מקסימאלית - תקופת הפירעון המקסימאלית לא יכולה לעלות על 30 שנה. זוהי דווקא מגבלה פחות קריטית יחסית מכיוון שרוב המשכנתאות לא נלקחות לתקופה של יותר מ - 20 עד 25 שנים בכל מקרה.

בנוסף לכל המגבלות האלו, אי אפשר לאשר חריגה מן המגבלות בעת מחזור משכנתא.

בכל אופן, יש להזכיר כי על מנת לקבל את המשכנתא הטובה ביותר חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות אובייקטיבי אשר יוכל להתאים לכם משכנתא אופטימאלית בהתבסס על המגבלות הנ"ל והמצב הפיננסי האישי שלכם.