12383 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: עצמאות כלכלית לקראת גיל הפרישה
מאת: שי שפט   שמור מאמר למועדפים

איך משפרים את העצמאות הכלכלית לקראת גיל הפרישה ?כעקרון מנחה וברוב מוחלט של המקרים, לא תהיה לנו פנסיה מספקת כדי לחיות בכבוד בגיל השלישי !
אז מה עושים ?
בדרך כלל אומרים יהיה בסדר, נסתדר, ההורים יתנו, או ישאירו משהו אחרי שילכו הם לעולם חדש, או אפילו אומרים נמשיך לעבוד...
אז זהו שלא, ולא, ולא – למה לא ?
כי לא יהיה בסדר, לא תהיה לנו פנסיה מספקת, כיום נראה שלא נוכל להמשיך לעבוד וההורים לא ישאירו לנו את מה שנדמה לנו שישאירו, או שישאירו בגיל מבוגר מאוד וכשאנו כבר עמוק בברוך...
בעיית אריכות חיים –
לפני 100 שנה חיו בממוצע עד גיל 50 , אנשים עבדו עד יום מותם.
כיום, אנשים חיים עד גיל 85 בממוצע ותינוקות שנולדים כיום יעברו את גיל 100 בממוצע וצריך יהיה לחדש את הברכה " עד 120 שנה ".
כלומר, שליש מהחיים יחיו "המאושרים" כפנסיונרים בגיל השלישי ולא יעבדו.
התארכות תוחלת החיים מייצרת בעיות קשות והבעיות לא יפתרו בדורות הבאים.
את המחשבה שהשתרשה בנו שנעבוד עד גיל פרישה, נחליף מקומות עבודה, נצא לפנסיה ויהיה בסדר צריך לשנות ומהר !
כל מי שצופה פני עתיד חייב לייצר לעצמו חלופות הכנסה, ע"י הכנסה פאסיבית.
אפשר כמובן להשקיע בבורסה, לקנות זהב, או למלא טוטו לוטו, אבל אנחנו רואים שזה לא מספיק טוב ולא מספיק בטוח לאורך זמן.
כיצד אם כך נוכל לייצר לעצמנו הכנסה פאסיבית אמינה ולאורך זמן ?

אחת הדרכים היא לחשוב מחוץ לקופסת ארץ ישראל, כלומר לחשוב חו"ל.
בהנחה שבודקים השקעות פיננסיות, ניתן לראות שרכישת נדל"ן בארה"ב היא חלופה מצויינת.
ניתן כיום למצוא הרבה מאוד נכסים/בתים פרטיים בארה"ב, בסכומים ממוצעים של כ- 60,000 $ ולקבל על השקעה כנ"ל תשואות ממוצעות נטו של כ- 11% ( לא תשואה מובטחת ) ובנוסף אפשרי גם לבנות על אקזיט בתוך תקופה ממוצעת של כ- 4 שנים, כי עפ"י כל התחזיות הכלכליות מחירי הנדל"ן בארה"ב אמורים לעלות בשנים הקרובות ולהשביח את ערך הנכסים.
בואו ננתח דוגמא:
אנו רוכשים 2 נכסים שמצאנו בפלורידה, בסכום כולל של 120,000 $ ( כל נכס בסכום של 60,000 $ ובכל בית ישנם 4 חדרי שינה + סלון + 2 חדרי אמבטיה + חניה + מחסן ).
להלן תחזית הכנסות והוצאות שנתיות לשני הבתים הנ"ל :
• סך השקעה בשני הנכסים – 120,000 $ ( הון עצמי 36,000 + הלוואה בסך של 84,000 $ ).
• סה"כ הכנסות משכירות בגין 2 הנכסים ברוטו – 19,440 $ = 2 * 12 * 810 $ לחודש בגין כל נכס.
• סה"כ הוצאות שנתיות בגין 2 הנכסים ( ארנונה, ביטוח, דמי ניהול ) – 6,000 $ לשנה.
• סה"כ הכנסות שנתיות בגין 2 הנכסים נטו – 13,440 $.
• תשואה נטו ( מבלי להתחשב כרגע בהלוואה ) – 11.2% = 100 * 120,000 / 13,440.
עכשיו בואו ננסה גם למנף את העסקה, ע"י כך שבמקום לשלם את כל הסכום מהון עצמי, ניקח הלוואה שתממן 70% מהעסקה, כלומר 84,000 $ הלוואה ועוד 36,000 $ הון עצמי.
על ההלוואה הנ"ל ל- 7 שנים, בריבית קבועה של 3.5% לשנה, נשלם תשלומים חודשיים של כ- 3,950 ש"ח שימומנו מהשכירות נטו על הבתים ( לפי הדוגמא שלעיל, בגין 2 הבתים נקבל כ- 1,120 $ נטו בחודש = 3,950 ש"ח ).

בתום 4 שנים יהיו לנו 2 נכסים בארה"ב שיהיו שווים לפי כל התחזיות כ- 180,000 $ ושילמנו עליהם ( עד אותו רגע כמובן ) רק 36,000 $ הון עצמי.
ההלוואה הרי ממומנת במלואה ע"י דמי השכירות נטו מהנכס.
בתום אותם 4 שנים יעמדו בפנינו 3 אפשרויות:
1. לממש את ההשקעה ולמכור את 2 הבתים ברווח יפה.
2. להמשיך להחזיק בבתים ללא כל שינוי.
3. למכור בית אחד בסכום של כ- 90,000 $ ולהשאיר את השני.
בואו נבחר באופציה 3 - מה נקבל ?
• 90,000 $ שקיבלנו בגין נכס אחד.
• נשלם מס רווחי הון של כ- 25% ( פדרלי ומדינתי ) על 30,000 $ שהרווחנו ממכירת הבית ( 60,000 – 90,000 ), בסך של 7,500 $.
• נחזיר את יתרת ההלוואה שלקחנו ל- 7 שנים, בסכום של כ- 49,000 $.
• נשארנו עם רווח נטו לאחר החזר ההלוואה ומס רווחי הון בסך של כ- 33,500 $ מהנכס שמכרנו.
• בנוסף, יש לנו נכס נוסף בשווי של כ- 90,000 $, ללא הלוואה + דמי שכירות של 560 $ לחודש נטו.
עסקה טובה לא ???
בהצלחה...