12384 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

נושא המאמר: חותמים על ערבות אישית? כדאי שתחשבו פעמיים!
מאת: אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]   שמור מאמר למועדפים

אלי דורון, עו"ד - ירון טיקוצקי, עו"ד (רו"ח) [email protected]

המציאות מלמדת, כי כל אחד מאיתנו יכול להתבקש לחתום על ערבות במהלך חייו, ערבות להסכם שכירות דירה, ערבות להלוואה בבנק ועוד. נכון שקשה לנו לסרב לחבר שמבקש שנחתום לו על ערבות, אך האם אתם באמת מקדישים מספיק זמן ומחשבה בטרם החתימה? האם אתם מודעים להשלכות שיש לאותה חתימה על כתב הערבות?

מהות ערבות: הערבות מוגדרת בסעיף 1 לחוק הערבות, תשכ"ז- 1967, כהתחייבות של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי. הערבות יכולה שתהיה לחיוב כולו או מקצתו. במילים אחרות, התחייבות של הערב לפרוע את החוב של הלווה במידה ואותו לווה לא יוכל לפרוע את התחייבויותיו בכוחות עצמו. נדגיש, כי החתימה על ערבות הינה עסקה כלכלית מחייבת לכל דבר ועניין ועל כן, חשוב להבין את משמעות החתימה ולדאוג למזעור הסיכונים הכרוכים בה טרם החתימה עצמה.

סוגי ערבויות: ערבות בלתי מוגבלת בסכום- המדובר בערבות שבה לא נקבע סכום הערבות. משמעות חתימת הערב על ערבות מסוג זה הינה כי הינו ערב לכלל חובות הלווה ללא כל תקרה מגבילה. ערבות שכזו עשויה לסבך את הערב בכך שהוא חשוף לסיכון הגבוה ביותר. קיים החשש כי הלווה יצור התחייבויות חדשות ובכך יגדיל את התחייבויותיו, עניין אשר ישליך באופן ישיר על הערב שיכנס בנעלי הלווה.

ערבות מוגבלת בסכום- המדובר בערבות שניתנת להלוואה ספציפית והיא מוגבלת בסכום ובזמן. בערבות מסוג זה יצוין בכתב הערבות סכום מוגדר וקבוע מראש. כתב הערבות מסדיר באופן מפורש את ענייני הריבית וההצמדה, כך שמידת הסיכון של הערב היא מוגבלת. המדובר בערבות בה נחשף הערב למידה מופחתת של סיכון.

ההגנות החלות על ערב מוגן: הערבות המוגנת החלה עם כניסתו לתוקף של התיקון לחוק הערבות תשכ"ז- 1967. העיקרון העומד מאחורי התיקון לחוק הינו עיקרון עשיית הצדק. התיקון בא להגן על ערבים מפני פנייה מוקדמת ולא צודקת אליהם על ידי נותני ההלוואה. במצב המשפטי הקיים היום ההגנה חלה על חותם ערבות להלוואה רגילה שסכומה אינו עולה על 86,059.99 ₪ ועל חותם ערבות למשכנתא שסכומה אינו עולה על 717,166.56 ₪.

מכאן אנו מגיעים להגנה המשמעותית ביותר העומדת לערב המוגן- מיצוי ההליכים: משמעות ההגנה היא, כי בטרם פנייה לערבים יש למצות את כל ההליכים לגביית מלוא ההלוואה מהלווים עצמם. עם זאת, כדאי לדעת כי קיימים מספר מקרים בהתקיימותם ניתן יהיה לפנות ישירות לערב למילוי ערבותו: כאשר החייב נפטר, הוכרז פסול דין, ניתן נגדו צו כינוס נכסים או יצא מן הארץ לצמיתות.

יש לשים לב כי מאחר וסיטואציה בה הלווה נקלע למצוקה כלכלית ואין באפשרותו לעמוד בהתחייבויותיו הינה סיטואציה שכיחה, חשוב להבין את משמעות הערבות ולערוך מספר בירורים בטרם החתימה. לאחר בדיקה של סוג הערבות והבנת תוצאותיה, על הערב לבדוק האם מדובר בלווה בעל יכולת כלכלית או שמדובר באדם שכלל אין באפשרותו לעמוד בהתחייבויותיו. במקביל, על הערב לערוך בדק בית בעניין יכולת ממשית לפרוע את הלוואה במקרה שהלווה לא יעמוד בה. אסור בתכלית האיסור להקל ראש ולצאת מנקודת הנחה "כי אני בסך הכל ערב ולא ייפנו אלי". יש חובה להיערך בהתאם ולדמות סיטואציה בה הערב יאלץ לשלם את מלוא חובו של הלווה.

לסיכום, לאחר שהבנתם את כל הסיכונים הכרוכים בחתימתכם על כתב ערבות, ובשים לב לכל הפרמטרים שעליכם לבחון בטרם החתימה, כמו גם הידיעה כי לחתימתכם עלולות להיות השלכות בלתי הפיכות, כדאי לכם לחשוב פעמיים!

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ משפטי ואינו בא במקום ייעוץ משפטי.
רמת גן: רח' בן גוריון 2, (מגדל ב.ס.ר 1)
טל': 03-6127446, פקס: 03-6127449
חיפה: שדרות המגינים 58
טל': 04-8526693 פקס: 04-8555976
רומניה: רח' פרנקלין 7, סקטור 1, בוקרסט
שאלות לגבי המאמר ניתן להעביר לעורך דין אלי דורון
משרד עורכי דין - דורון, טיקוצקי, צדרבוים, עמיר, מזרחי