חיפוש מאמרים

11726 מאמרים - מנוע לחיפוש מאמרים - פרסום מאמרים חינם

חפש מאמרים המתחילים באות:    א  ב  ג  ד  ה  ו  ז  ח  ט  י  כ  ל  מ  נ  ס  ע  פ  צ  ק  ר  ש  ת 

    עמוד הבית
»   הוסף מאמר חינם!
»   קישורי מידע
»   הוסף למועדפים
»   הפוך לדף הבית
»   צור קשר
»   פרסום באתר
»   מאמר מעניין בנושא:
דיפ פרפל





    קישורי טקסט (לפרטים)




קישור טקסט ממומן | לפרסום -לחץ כאן
עד 15% הנחה על השכרת רכב בחו"ל, מהחברות הגדולות בעולם, לחצו ל Rentingcar

הזמנת מלונות ביעדים האטרקטיבים ביותר ללא עמלות הזמנה!
מאמרים נוספים: דיני בנקאות בנקאות מסגרת אשראי עו"ד דיני בנקאות

נושא המאמר: החובות שמוטלות על בנק לגבי ביטול מסגרת אשראי
מאת: עו"ד רונן בר- אבן    שמור מאמר למועדפים

מרבית העסקים מעדיפים לקבל מהבנק מסגרת אשראי (מסגרת משיכת יתר) קבועה, שמאפשרת להם יציבות וודאות בניהול העסק, והיא גם זולה יותר מסוגי אשראי אחרים. גובהה של המסגרת נקבע בעיקר לפי היקף וטיב הביטחונות שהעסק מסוגל להציע, היקף המחזור שלו, וצרכי ההון החוזר (כגון שיקים דחויים של לקוחות, תשלומים בכרטיסי אשראי).

גובהה של מסגרת האשראי הוא דינאמי. הבנק עשוי לצמצם או אפילו לבטל את מסגרת האשראי, ומנגד הלקוח עשוי לבקש את הגדלת מסגרת האשראי לפי צרכי העסק. כמובן ששינוי דרסטי בהיקף מסגרת האשראי והחזרת צ'קים עקב כך, עלולים להביא לתוצאות הרסניות, עד כדי קריסתו המוחלטת של העסק. השמועות על מצוקת אשראי של עסק ועל החזרת צ'קים שלו ע"י הבנק, עלולות להתפשט בתוך זמן קצר, בעיקר כאשר מדובר בשוק קטן, ולהביא לצעדים מיידיים מצד ספקים ולקוחות שינסו לתפוס רכוש של העסק מתוך חשש שהוא יקרוס ולא יעמוד בהתחייבויותיו כלפיהם.

אמנם, הכלל הבסיסי הוא שהבנק אינו מחויב לתת ללקוח מסגרת אשראי והוא רשאי לשנות אותה בהתאם לנסיבות, אולם בתי המשפט הציבו מגבלות משמעותיות על כוחם ושיקול דעתם של הבנקים בכל האמור במסגרות האשראי בכלל, ובביטול מסגרות אשראי, בפרט. מגבלות אלה הם חלק מהמגמה הכללית של בתי המשפט בשנים האחרונות להעצים את החובות שמוטלות על הבנק כלפי הלקוחות. לכן, אם הבנק מאיים לבטל או להפחית באופן דרסטי את מסגרת האשראי, יתכן כי הבנק אינו נוהג כשורה והלקוח יכול להתנגד לכך, בין אם ע"י פנייה חריפה לבנק ואיום בהליכים משפטיים ובין אם ע"י פנייה למפקח על הבנקים. במקרים שבהם הבנק ביטל/הפחית מסגרת אשראי ללא הצדקה ראויה, או שביצע זאת שלא באופן הנכון, ונגרם ללקוח נזק עקב כך, הבנק יחויב לפצות את הלקוח בגין הנזקים שנגרמו ללקוח.

הכלל הבסיסי הוא שהבנק מחויב לכבד את הסכמיו עם הלקוח לגבי מסגרת אשראי. לכן, אם סוכם בין הבנק ללקוח כי תינתן לו מסגרת אשראי בגובה מסוים לפרק זמן שנקצב מראש, הבנק אינו רשאי לשנות את מסגרת האשראי בתקופה זו, אלא במקרים חריגים, ובעיקר אם חלים שינויים משמעותיים ופתאומיים בכושר הפירעון של הלקוח שמעמידים את הבנק בסיכון גבוה כי הלקוח לא יעמוד בתנאי החזר האשראי. בהסכמי פתיחת החשבון שנהוגים בבנקים קיימים אמנם סעיפים שמאפשרים לבנק להפחית או לבטל את מסגרת האשראי אם לפי שיקול דעתו נוצר מצב שמצדיק את הביטול/ הקטנה. אולם, בית המשפט לחוזים אחידים קבע כי סעיפים כאלה מקפחים את הלקוחות והם אינם לגיטימיים, מאחר והם מותירים לבנק שיקול דעת ומרווח פעולה נרחבים מדי לגבי ביטול/הקטנת המסגרת.

הבנק גם אינו רשאי לשנות באופן פתאומי נוהגים שנוצרו אצלו לגבי לקוח מסוים. כך למשל, אם הלקוח נהג לחרוג ממסגרת האשראי והבנק לא הגיב על כך בהתראות על ביטול המסגרת והחזרת המחאות, או שהוא אף הגדיל את המסגרת בעקבות החריגות, הוא אינו רשאי לחרוג מנוהג זה ולבטל באופן פתאומי את מסגרת האשראי אם הלקוח חורג מהמסגרת.

עקב התוצאות הקשות של צמצום/ביטול המסגרת, הבנק חייב לנהוג משנה זהירות, ולבצע פעולה כזאת רק אם היא מחויבת המציאות לנוכח מצב העסק ואופן התנהלותו. הבנק אינו רשאי לצמצם/לבטל את המסגרת באופן שרירותי וללא הצדקה מספקת. גם אם קיימת הצדקה עקרונית לצמצום האשראי, הבנק מחויב לבצע זאת באופן מידתי, כלומר רק במידה הדרושה ולא מעבר לכך. לפי פסיקתם של בתי המשפט, המבחן העיקרי לקביעת מידת הצמצום היא היחס שבין היקף האובליגו של הלקוח לעומת היקף הביטחונות שהוא העמיד לבנק.

בכל מקרה, הבנק אינו רשאי לצמצם או לבטל את מסגרת האשראי, אלא רק אם נתן ללקוח התראה ראויה ונתן לו שהות להיערך לשינוי זה, כמו למשל ע"י העברת הפעילות לבנק אחר (באופן מלא או חלקי). אורכה של ההתראה יכולה להיקבע לפי גובה החובות, היקף הביטחונות והנזק שעלול להיגרם לבנק עקב אי שינוי מהיר של המסגרת. מוטב גם שצמצום המסגרת יעשה באופן הדרגתי, כך שהעסק יוכל להתאים את עצמו.


* האמור לעיל אינו מהווה יעוץ משפטי, ואינו בא במקום ייעוץ משפטי. ההסתמכות על המידע היא באחריות המשתמש בלבד







www.rbe-law.co.il


מאמר זה נוסף לאתר "ארטיקל" מאמרים ע"י עו"ד רונן בר- אבן שאישר שהוא הכותב של מאמר זה ושהקישור בסיום המאמר הוא לאתר האינטרנט שבבעלותו, מפרסם מאמר זה אישר בפרסומו מאמר זה הסכמה לתנאי השימוש באתר "ארטיקל", וכמו כן אישר את העובדה ש"ארטיקל" אינם מציגים בתוך גוף המאמר "קרדיט", כפי שמצוי אולי באתרי מאמרים אחרים, מלבד קישור לאתר מפרסם המאמר (בהרשמה אין שדה לרישום קרדיט לכותב). מפרסם מאמר זה אישר שמאמר זה מפורסם אולי גם באתרי מאמרים אחרים בחלקו או בשלמותו, והוא מאשר שמאמר זה נוסף על ידו לאתר "ארטיקל".

צוות "ארטיקל" מצהיר בזאת שאינו לוקח או מפרסם מאמרים ביוזמתו וללא אישור של כותב המאמר בהווה ובעתיד, מאמרים שפורסמו בעבר בתקופת הרצת האתר הראשונית ונמצאו פגומים כתוצאה מטעות ותום לב, הוסרו לחלוטין מכל מאגרי המידע של אתר "ארטיקל", ולצוות "ארטיקל" אישורים בכתב על כך שנושא זה טופל ונסגר.

הערה זו כתובה בלשון זכר לצורך בהירות בקריאות, אך מתייחסת לנשים וגברים כאחד, אם מצאת טעות או שימוש לרעה במאמר זה למרות הכתוב לעי"ל אנא צור קשר עם מערכת "ארטיקל" בפקס 03-6203887.

בכדי להגיע לאתר מאמרים ארטיקל דרך מנועי החיפוש, רישמו : מאמרים על , מאמרים בנושא, מאמר על, מאמר בנושא, מאמרים אקדמיים, ואת התחום בו אתם זקוקים למידע.

 

 






 

 להשכיר רכב

 הזמנת מלון בחו"ל

 הזמנת מלון בישראל

 אתר איי יוון

 מדריך איטליה

 מלונות בניו יורק

 מדריך לאס וגאס

 המלצות על נופש

 המלצות על פריז

נדל"ן ביוון


 
 
 

 

איי יוון | אתונה |  עסקים למכירה | גרפולוגיה משפטית | כרתים | איטליה | הזמנת מלון | מטבחי יוקרה | חבל זגוריה | זמן טיסה |  הזמנת טיסה | השכרת רכב בחו"ל

 



ארטיקל מאמרים 2015 - 2006  clickgoseo@gmail.com מנוע חיפוש מאמרים ארטיקל, כבר בן 8 שנים!

After almost a year of wearing a Rolex Submariner rolex replica uk 114060 watch, I've come to at least one conclusion - this is a darn tough timepiece to beat. To own a Rolex watch for many replica watches sale people is an aspiration. The power of the Swiss company is that it has created a demand for the name, in many ways, more so than the products they produce. People often come to me and rolex replica say, "Ariel, I want a Rolex." I usually respond with, "OK, what Rolex do you want?" The answer is, "I don't know, that is why I need your rolex replica help, I need you to help me choose one." The message there is that Rolex is a company whose image in many ways is louder than its products. But at aBlogtoWatch, product is everything. The good news is that when it comes to product, Rolex watches rolex replica sale rarely let you down. If anyone asks me why Rolex is such a successful brand I often point out that "their products are actually really good."